Повышаем ставки. Почему ведущие банки РФ подняли ставку по ипотеке в начале 2023 года

Процентная ставка по ипотеке в 2023 году выросла во многих банках. Коснулось это и льготной программы – теперь кредит с господдержкой можно взять не под 7%, а под 8% годовых. Если в марте-апреле колебания были вызваны изменением ключевой ставки ЦБ, то сегодняшние изменения имеют другие причины. Эксперты финансового портала Выберу.ру рассказали, какую ставку по ипотеке банки предлагают сейчас и как она может измениться в течение года.

Какие банки изменили условия ипотеки

Целых 11 банков из топ-20 повысили ставки по базовым ипотечным программам уже с 1 января. Газпромбанк добавил сразу 0,6%, Сбер – 0,5%, Альфа-Банк – 0,2%. Кроме того, некоторые пересмотрели условия для снижения ставки. Например, в Альфа-Банке она повышалась на 1%, если заёмщик отказывался от личного страхования, сейчас же эта надбавка составляет 0,7%. В «Дом.РФ» действовала скидка в 0,1%, если сделка регистрировалась в электронном формате – теперь это предложение недоступно.

Та же ситуация наблюдается и в сфере льготного кредитования. Так, на 1% повысилась процентная ставка ипотеки по кредиту с господдержкой, хотя некоторые банки по-прежнему предлагают более выгодные условия. Например, в Сбере деньги можно взять под 7,3%, если они выдаются на строительство дома, и под 7,7% на покупку готового жилья.

Почему ставки растут

Основной фактор удорожания ипотечных кредитов – риски банков, вызванные нестабильностью экономики. Кредиторы опасаются невозврата долгов, в том числе из-за снижения доходов населения, частичной мобилизации, выезда части клиентов за границу.

Ещё одна причина – рост стоимости заимствования ОФЗ. Облигации федерального займа планомерно растут с ноября прошлого года, вслед за чем банки вынуждены повышать ставки даже несмотря на отсутствие изменений в размере ключевой ставки ЦБ.

Что повлечет за собой рост ипотечных ставок

Рост ипотечной ставки может повлиять на спрос на недвижимость – часть заемщиков откажется от кредитов из-за их удорожания. Как следствие, может еще больше снизиться стоимость жилья – как первичного, так и вторичного.

Эксперты считают, что чрезмерно «дешёвая» ипотека может сыграть плохую службу. Алина Розенцвет, глава Национального рейтингового агентства, уже заметила признаки «ипотечного пузыря» на отечественном рынке. Это ситуация, когда большие объёмы выданных кредитов приводят к увеличению просроченной задолженности.

Кроме того, растёт количество высокорисковых заемщиков – тех, чьих доходов недостаточно для возврата долга. Параллельно цены на недвижимость снижаются (в том числе на ту, которая находится в залоге у банков), обесцениваются ипотечные ценные бумаги. Итогом может стать обвал ипотечного рынка.

Будут ли ставки еще повышаться

Ставки по ипотеке в 2023 году вряд будут расти значительно, но вполне могут добавить еще 0,5–1% в течение года. Даже сейчас на повышение пошли только крупные игроки – в ряде небольших банков условия выдачи ипотечных кредитов остались прежними.

С учётом практически повсеместного снижения цен на жильё и отсутствия ипотеки «от застройщиков» под нулевые ставки даже на фоне ухудшения условий кредитования спрос будет сохраняться. Во многом политика банков будет зависеть и от общей экономической ситуации в стране.

Нельзя исключать и возможное снижение ключевой ставки. Сейчас она находится на уровне 7,5%, а всего три года назад была 4,5%. Если будет падать ключевая ставка, поползут вниз и ипотечные, хотя в сегодняшних реалиях это наименее ожидаемый сценарий.